החיים הכלכליים אינם תמיד צפויים. ירידה בהכנסה, שינוי במקום העבודה, הוצאה רפואית משמעותית או אירוע משפחתי בלתי צפוי עלולים ליצור קושי זמני בעמידה בהחזר המשכנתא.
במצבים כאלה, אחת האפשרויות שניתן לבדוק מול הבנק היא הקפאת משכנתא, המוכרת גם כדחיית תשלומי משכנתא.
מדובר בפתרון שעשוי להקל על התזרים החודשי לתקופה מסוימת, אך חשוב להבין שהדחייה אינה מבטלת את החוב.
מהי הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא היא הסדר שבו הבנק מאפשר לדחות תשלומים מסוימים של המשכנתא לתקופה מוגדרת.
בהתאם להסדר, ניתן לעיתים לדחות את תשלומי הקרן בלבד או לדחות גם את תשלומי הריבית.
התשלומים שנדחים אינם נעלמים. בדרך כלל יש להסדיר את החזרתם בהמשך, בהתאם לתנאי הדחייה.
לכן, הקפאת משכנתא אינה בהכרח חיסכון כספי, אלא שינוי בלוח התשלומים.
באילו מצבים אפשר לבקש הקפאת משכנתא?
ניתן לפנות לבנק ולבדוק אפשרות לדחייה כאשר מתעורר קושי זמני בהחזר.
לדוגמה, בעקבות ירידה בהכנסה, תקופת אבטלה, הוצאות חריגות או שינוי משמעותי במצב המשפחתי.
בנוסף, בנק ישראל והמערכת הבנקאית מפרסמים מעת לעת מתווי הקלות לאוכלוסיות מסוימות. הזכאות והתנאים נקבעים לפי המתווה התקף במועד הבקשה.
לא כל בקשה להקפאה מאושרת, ולכן חשוב לברר מראש את האפשרויות מול הבנק.
האם הקפאת משכנתא מייקרת את ההלוואה?
במקרים רבים דחיית תשלומים עשויה להגדיל את העלות הכוללת של המשכנתא.
הדבר תלוי באופן שבו נצברת הריבית במהלך תקופת הדחייה ובצורה שבה נפרסים התשלומים לאחר מכן.
לדוגמה, אם התשלומים שנדחו מתווספים ליתרת ההלוואה ונפרסים על פני התקופה שנותרה, ההחזר החודשי העתידי עשוי לגדול.
במקרים אחרים תקופת ההלוואה עשויה להתארך, בהתאם לתנאים ולהסכמת הבנק.
מה ההבדל בין הקפאת משכנתא למחזור משכנתא?
הקפאת משכנתא נועדה בדרך כלל לספק הקלה זמנית בתשלומים.
מחזור משכנתא, לעומת זאת, הוא תהליך שבו מחליפים את ההלוואה הקיימת בהלוואה חדשה בתנאים שונים.
כאשר הקושי הכלכלי זמני, ייתכן שהקפאה תהיה פתרון מתאים. כאשר מדובר בקושי מתמשך, כדאי לבחון גם אפשרויות נוספות להתאמת מבנה ההחזרים.
ההחלטה צריכה להתבסס על מצב כלכלי אמיתי ולא רק על הצורך להפחית את התשלום בחודש הקרוב.
מה כדאי לבדוק לפני שמבקשים דחייה?
ראשית, חשוב להבין מהו משך הקושי הכלכלי הצפוי והאם קיימת אפשרות שהמצב ישתפר.
לאחר מכן מומלץ לבקש מהבנק פירוט לגבי השפעת הדחייה על יתרת החוב, ההחזר החודשי העתידי והעלות הכוללת.
יש לבדוק גם את השפעת השינוי על תקופת המשכנתא ועל הכיסויים הביטוחיים הרלוונטיים.
איך מתכננים את ההתנהלות הכלכלית בתקופה מאתגרת?
זוהר נוריאל, יועצת משכנתאות ופיננסים, מאמינה שתכנון נכון מתחיל בהבנת התמונה הכלכלית הכוללת.
בחינה של ההכנסות, ההוצאות וההתחייבויות מאפשרת להבין אילו צעדים עשויים להתאים למצב האישי ומהן ההשלכות האפשריות שלהם.
מתקשים לעמוד בהחזר המשכנתא? כדאי לבחון את האפשרויות מוקדם ככל האפשר, לפני שנוצרים פיגורים בתשלומים.
תכנון פיננסי מקצועי יכול לסייע בגיבוש דרך פעולה שמתאימה ליכולת הכלכלית הנוכחית ולצרכים העתידיים.
